理财分级a，理财分级r是什么意思
8712024-05-24
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本文目录
〖One〗、《办法》共六章85条，分别为总则、分类管理、业务规则与风险管理、监督管理、法律责任、附则，以及1个附件《商业银行理财产品销售管理要求》。
〖Two〗、《办法》与“资管新规”保持一致，主要对商业银行理财业务提出了以下监管要求：
〖Three〗、一是实行分类管理，区分公募和私募理财产品。公募理财产品面向不特定社会公众公开发行，私募理财产品面向不超过200名合格投资者非公开发行；同时，将单只公募理财产品的销售起点由近来的５万元降至1万元。
〖Four〗、二是规范产品运作，实行净值化管理。要求理财产品坚持公允价值计量原则，鼓励以市值计量所投资资产；允许符合条件的封闭式理财产品采用摊余成本计量；过渡期内，允许现金管理类理财产品在严格监管的前提下，暂参照货币市场基金估值核算规则，确认和计量理财产品的净值。
〖Five〗、三是规范资金池运作，防范“影子银行”风险。延续对理财产品单独管理、单独建账、单独核算的“三单”要求，以及非标准化债权类资产投资的限额和集中度管理规定，要求理财产品投资非标准化债权类资产需要期限匹配。
〖Six〗、四是去除通道，强化穿透管理。为防止资金空转，延续理财产品不得投资本行或他行发行的理财产品规定；根据“资管新规”，要求理财产品所投资的资管产品不得再“嵌套投资”其他资管产品。
〖Seven〗、五是设定限额，控制集中度风险。对理财产品投资单只证券或公募证券投资基金提出集中度限制。
〖Eight〗、六是控制杠杆，有效管控风险。在分级杠杆方面，延续现有不允许银行发行分级理财产品的规定；在负债杠杆方面，负债比例（总资产/净资产）上限与“资管新规”保持一致。
〖Nine〗、七是加强流动性风险管控。要求银行加强理财产品的流动性管理和交易管理、强化压力测试、规范开放式理财产品认购和赎回管理。
〖Ten〗、八是加强理财投资合作机构管理。延续现行监管规定，要求理财产品所投资资管产品的发行机构、受托投资机构和投资顾问为持牌金融机构。同时，考虑当前和未来市场发展需要，规定金融资产投资公司的附属机构依法依规设立的私募股权投资基金除外，以及国务院银行业监督管理机构认可的其他机构也可担任理财投资合作机构，为未来市场发展预留空间。
1〖One〗、九是加强信息披露，更好保护投资者利益。分别对公募理财产品、私募理财产品和银行理财业务总体情况提出具体的信息披露要求。
1〖Two〗、十是实行产品集中登记，加强理财产品合规性管理。延续现行做法，理财产品销售前在“全国银行业理财信息登记系统”进行登记，银行只能发行已在理财系统登记并获得登记编码的理财产品，切实防范“虚假理财”和“飞单”。
〖One〗、理财2级风险和3级风险的区别主要体现在风险程度、预期收益、适用投资者以及产品类型这四个方面：
〖Two〗、风险程度：理财产品的风险等级通常分为五个级别，其中2级和3级都是属于较低风险的等级。具体而言，2级风险适用的投资产品风险程度较低，但收益相对稳定；而3级风险适用的投资产品风险程度相对较高，但可能获得更高的收益。
〖Three〗、预期收益：根据风险与收益相匹配的原则，通常来说，2级风险的理财产品的预期收益率相对较低，而3级风险的理财产品的预期收益率则会相对较高。但需要注意的是，这只是预期收益率，实际收益率可能会受到多种因素的影响。
〖Four〗、适用投资者：理财产品的风险等级通常也与投资者的风险承受能力相关。一般来说，2级风险的理财产品较为适合保守型或谨慎型的投资者，而3级风险的理财产品则更适合有一定风险承受能力的投资者。
〖Five〗、产品类型：不同类型的理财产品在风险等级上也可能有所不同。一般来说，债券型基金、货币基金等低风险理财产品的风险等级通常为2级；而股票型基金、混合型基金等中高风险理财产品的风险等级则可能为3级。
〖Six〗、总的来说，理财2级风险和3级风险在风险程度、预期收益、适用投资者以及产品类型这四个方面存在一定的差异。投资者在选取理财产品时，需要根据自己的风险承受能力、投资目标以及产品特点等因素综合考虑。同时，也需要了解不同机构对理财产品的评级可能存在差异，可以根据自身需求和实际情况做出判断。
1.银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。具有安全、流动性较高等特点，除特别品种外没有任何门槛，但是收益率相较而言较低，需要控制这类产品的配置比例。
2.银行理财产品多种多样，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是主要品种；按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等。
银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于银行理财产品也是银行吸收储蓄的重要手段，所以很多中小银行的预期收益率要高于五大行。这类产品流动性较低，到期前无法变现，但是整体安全性较高。
3.我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方债、金融债、短期融资券、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等。由于属于标准化金融产品，债券流动性比较强。
4.货币市场基金和债券基金。货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。
〖One〗、国家银监会《商业银行理财产品销售管理办法》明确规定，商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。
〖Two〗、银监会表示，制定该《办法》的基本思路是强化对商业银行理财产品销售环节的规范，要求商业银行做好风险揭示和信息披露，真正做到“卖者有责”，并在此基础上实现“买者自负”，最终实现“将适合的产品卖给适合的客户”，实现合规销售，充分保护投资者的合法权益。因而，该《办法》着重要求商业银行对理财产品的风险和客户风险承受能力进行评级、评估，并对理财产品销售、宣传销售文本及销售人员进行明确规范。银监会表示，“按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户”是制定该《办法》的基本指导思想。按照一定标准对理财产品和客户进行风险评级，将某一风险级别的理财产品卖给同一风险承受能力级别或更高风险承受级别的客户，才能实现真正意义上的风险匹配，避免出现误导销售的情形。因此，《办法》提出要对客户和产品分别进行评级。对于理财产品的风险评级，《办法》要求，商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。
〖Three〗、与此同时，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级。风险承受能力评估依据，至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。
〖Four〗、此外，《办法》还规定，商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。
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